הלוואה בתקופת הקורונה

בתקופת הקורונה יותר ויותר אנשים מוצאים עצמם במצב של בעיה תזרימית ופונים לגופים הפיננסים בשביל לקחת הלוואה. חשוב להבין, להלוואה יש מחיר ובסוף התהליך צריך להחזיר למלווה סכום גדול יותר מהסכום שלווית. השאלה היחידה היא כמה יותר גדול. המטרה של כל לווה כמובן היא לקבל את ההלוואה בריבית נמוכה ככל האפשר אך עדיין ניתן לראות כי חלק ניכר מהציבור עדיין לא מתנהל נכון במישור הפיננסי וכתוצאה מכך משלם ריביות גבוהות בהרבה ממחיר השוק.

על פי נתונים מהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, ל – 46% ממשקי הבית בישראל יש מינוס במשך חודש אחד לפחות במהלך השנה, 30% מאותם משקי הבית נמצאים במצב כמעט קבוע של מינוס. מינוס הוא למעשה הלוואה לכל דבר. הבעיה היא שהריביות על המינוס גבוהות בהרבה מהריביות המקובלות בשוק על הלוואות רגילות.

בשביל לקבל הלוואה בתנאים אופטימליים וריבית נמוכה, חשוב לשמור על דירוג אשראי גבוה. דירוג אשראי הוא ציון שניתן לאנשים על התנהלותם הפיננסית, ציון המבטא את פוטנציאל ההחזר שלהם. דירוג האשראי משמש את הבנקים וגופי האשראי כפרמטר מרכזי שיתחשבו בו לפני אישור בקשת ההלוואה ובחישוב הריבית. בתקופת הקורונה הבנקים התחילו לבדוק אפילו עוד יותר בדקדוק כל לקוח ולקוח.

צרו איתנו קשר

ככל שאתם יותר “בטוחים” בעיניי הבנק, כך יש יותר סיכוי שתקבלו הלוואה ובריבית יותר נמוכה. למעשה, כל דיווח שלילי עליכם שדווח בגופים הפיננסים יוריד את הדירוג, בעוד שדיווח חיובי יכול לעלות את הדירוג. חשוב לציין, המשקל שנותנים הגופים הפיננסים לדיווחים שליליים גבוה בהרבה מהדיווחים החיוביים. לדוגמא, הוראת קבע/צ’ק שחזר או פיגורים בהלוואות, יורידו את הדירוג גם אם היו הוראות קבע/צ’קים, הלוואות ששולמו כסדרן. כאשר ללקוח מסוים יש הרבה נתונים שליליים הגורמים לדירוג אשראי נמוך וBDI שלילי, הבנק לא ייקח על עצמו את הסיכון הכרוך במתן הלוואה ופשוט יסרב.

במידה ויש BDI שלילי, ללא התערבות חיצונית, הכתם יישאר לפחות עוד 3 שנים בהתאם לחוק נתוני האשראי החדש של בנק ישראל שיצא באפריל 2019. אך עדיין יש תקווה, את הכתם הזה הרבה פעמים ניתן להסיר. החוק החדש מאפשר לחלק מהלקוחות למחוק את הנתונים השליליים שלהם וממש לצאת לדרך חדשה.

הטיפול במקרים של BDI שלילי הוא מגוון ונע ממקרים של הוק/צקים חוזרים ופיגורים בהלוואות למקרים של הגבלה בחשבון, תיק בהוצאה לפועל ופשיטת רגל. כאשר יש BDI שלילי רצוי להעזר בבעל מקצוע עם ניסיון שיבדוק אפשרות לניקוי הנתונים. ממש כמו שלבית המשפט מומלץ להגיע עם עורך דין, מומלץ להגיע עם בעל מקצוע מתאים לתיקון BDI שלילי על מנת לקבל את התוצאה הרצויה והטובה ביותר.

צרו איתנו קשר